ประกันรถยนต์คืออะไร? เปรียบเทียบชั้น 1, 2+, 3+ และความคุ้มครองรถ EV

ประกันรถยนต์คือสัญญาที่บริษัทประกันภัยตกลงรับผิดชอบความเสียหายตามขอบเขตที่ระบุในกรมธรรม์ แลกกับการที่ผู้เอาประกันชำระเบี้ยประกันภัย

ความคุ้มครองอาจเกี่ยวข้องกับผู้ประสบภัย บุคคลภายนอก รถของผู้เอาประกัน รถสูญหาย ไฟไหม้ น้ำท่วม หรืออุบัติเหตุของผู้ขับและผู้โดยสาร ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทประกัน วงเงิน และเงื่อนไขของกรมธรรม์

รถทุกคันที่จดทะเบียนใช้งานบนถนนต้องมีประกันภัยภาคบังคับหรือ พ.ร.บ. ส่วนประกันชั้น 1, 2+, 3+ และประเภทอื่นเป็นประกันภาคสมัครใจที่เจ้าของรถเลือกซื้อเพิ่มเติม

สำหรับรถยนต์ไฟฟ้า ควรตรวจเรื่องแบตเตอรี่แรงดันสูง อุปกรณ์ชาร์จ ค่าเสื่อมแบตเตอรี่ ศูนย์ซ่อม และเงื่อนไขหลังรถถูกน้ำท่วมหรือชนใต้ท้องรถเป็นพิเศษ

ประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับคืออะไร?

ประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ หรือที่เรียกทั่วไปว่า พ.ร.บ. รถยนต์ มีวัตถุประสงค์เพื่อคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถในด้านชีวิตและร่างกายตามกฎหมาย

พ.ร.บ. ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อจ่ายค่าซ่อมรถของผู้เอาประกันหรือคู่กรณีโดยตรง

ความคุ้มครองหลักเกี่ยวข้องกับ

• ค่ารักษาพยาบาล
• การเสียชีวิต
• การสูญเสียอวัยวะ
• ทุพพลภาพ
• ค่าชดเชยตามหลักเกณฑ์

วงเงินและเงื่อนไขต้องตรวจตามกฎหมายและกรมธรรม์ฉบับปัจจุบัน

ประกันภัยภาคสมัครใจคืออะไร?

ประกันภัยภาคสมัครใจเป็นความคุ้มครองเพิ่มเติมจาก พ.ร.บ. โดยมีหลายประเภท ได้แก่

• ประกันประเภท 1
• ประกันประเภท 2
• ประกันประเภท 2+
• ประกันประเภท 3
• ประกันประเภท 3+

แต่ละประเภทมีขอบเขตความคุ้มครองต่อตัวรถและคู่กรณีต่างกัน

ชื่อประเภทเดียวกันอาจมีวงเงิน ค่าเสียหายส่วนแรก ศูนย์ซ่อม และข้อยกเว้นไม่เหมือนกัน จึงต้องอ่านใบเสนอราคาและกรมธรรม์ ไม่ควรตัดสินจากคำว่า “ชั้น 1” หรือ “2+” เพียงอย่างเดียว

ตารางเปรียบเทียบประเภทประกันรถยนต์

ตารางนี้เป็นภาพรวม ไม่ใช่คำยืนยันความคุ้มครองของทุกบริษัท

ประกันประเภท 1 คุ้มครองอะไร

ประกันประเภท 1 เป็นแผนที่โดยทั่วไปให้ขอบเขตความคุ้มครองต่อตัวรถกว้างที่สุด เช่น

• ชนรถคันอื่น
• ชนสิ่งกีดขวาง
• อุบัติเหตุไม่มีคู่กรณี
• ความเสียหายต่อคู่กรณี
• รถสูญหาย
• ไฟไหม้
• ภัยธรรมชาติตามเงื่อนไข
• ความคุ้มครองผู้ขับและผู้โดยสารตามเอกสารแนบท้าย

รถใหม่ รถมูลค่าสูง และรถ EV ที่มีราคาแบตเตอรี่หรืออะไหล่สูงมักเหมาะกับการพิจารณาประกันประเภท 1 แต่ต้องตรวจว่าบริษัทรับประกันรถรุ่นนั้นหรือไม่

ประกัน 2+ คืออะไร

ประกัน 2+ ให้ความคุ้มครองต่อบุคคลภายนอก รวมถึงรถสูญหายและไฟไหม้ตามเงื่อนไข พร้อมคุ้มครองรถผู้เอาประกันเมื่อชนกับยานพาหนะทางบกในกรณีที่กรมธรรม์กำหนด

ข้อจำกัดที่พบบ่อยคืออาจไม่คุ้มครองรถตนเองเมื่อ

• ชนกำแพง
• ชนเสา
• ครูดขอบทาง
• รถเสียหายโดยไม่มีคู่กรณี
• ถูกวัตถุตกใส่
• พบความเสียหายแต่ระบุเหตุไม่ได้

ต้องอ่านคำจำกัดความของ “ชนกับยานพาหนะทางบก” และหลักฐานที่บริษัทต้องการ

ประกัน 3+ คืออะไร

ประกัน 3+ โดยทั่วไปคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกและรถผู้เอาประกันเมื่อชนกับยานพาหนะทางบกตามเงื่อนไข

มักไม่มีความคุ้มครองรถสูญหายและไฟไหม้ จึงเหมาะกับรถที่มีมูลค่าลดลงหรือผู้ใช้ที่ยอมรับความเสี่ยงบางส่วนเองได้

สำหรับรถ EV ควรตรวจว่าบริษัทเปิดรับแผน 3+ สำหรับรุ่นนั้นหรือไม่ และความเสียหายต่อแบตเตอรี่จากการชนอยู่ในขอบเขตใด

ประกันประเภท 2 และประเภท 3 ต่างจาก 2+ และ 3+ อย่างไร

ประเภท 2 และ 3 แบบดั้งเดิมมักเน้นความรับผิดต่อบุคคลภายนอก โดยประเภท 2 เพิ่มรถสูญหายและไฟไหม้ แต่ไม่คุ้มครองความเสียหายจากการชนของรถผู้เอาประกันในลักษณะเดียวกับแผน “พลัส”

แผน 2+ และ 3+ จึงเพิ่มความคุ้มครองรถผู้เอาประกันในกรณีชนรถตามเงื่อนไข

รายละเอียดอาจแตกต่างตามผลิตภัณฑ์ ไม่ควรใช้คำอธิบายทั่วไปแทนกรมธรรม์จริง

ประกันรถ EV ต่างจากรถน้ำมันอย่างไร

รถ EV มีระบบที่ต้องพิจารณาเพิ่มเติม โดยเฉพาะเทคโนโลยีแบตเตอรี่และระบบไฟแรงดันสูง ได้แก่

• แบตเตอรี่แรงดันสูง
• มอเตอร์และอินเวอร์เตอร์
• ระบบชาร์จรถยนต์ไฟฟ้า
• สายไฟแรงดันสูง
• ระบบระบายความร้อนแบตเตอรี่
• Wallbox
• สายชาร์จ
• การเคลื่อนย้ายรถหลังอุบัติเหตุ
• ความเสียหายจากน้ำท่วม ซึ่งผู้ใช้ควรศึกษาวิธีดูแลรถยนต์ไฟฟ้าในช่วงหน้าฝนควบคู่กัน
• การซ่อมโดยช่างแรงดันสูง
• ค่าใช้จ่ายในการปรับเทียบเซ็นเซอร์

สำนักงาน คปภ. มีแบบและข้อความกรมธรรม์เฉพาะสำหรับรถยนต์ไฟฟ้าแบบแบตเตอรี่หรือ BEV และระบุแยกจากรถระบบสันดาป รวมถึงไม่ใช้กับรถที่ดัดแปลงจากรถสันดาปมาเป็นรถไฟฟ้า

ประกันคุ้มครองแบตเตอรี่ EV หรือไม่

ไม่ควรตอบว่าคุ้มครองทุกกรณี เพราะต้องดูสาเหตุของความเสียหายและข้อความในกรมธรรม์

กรณีที่อาจอยู่ในความคุ้มครอง

• แบตเตอรี่เสียหายจากอุบัติเหตุที่คุ้มครอง
• แพ็กแบตเตอรี่ถูกกระแทกจากการชน
• ไฟไหม้ตามเหตุที่กรมธรรม์รับผิด
• น้ำท่วมตามเงื่อนไข
• ความเสียหายจากคู่กรณี
• ความเสียหายจากภัยที่มีเอกสารแนบท้ายรองรับ

กรณีที่มักต้องตรวจเป็นพิเศษ

• ความจุลดลงตามอายุ
• แบตเตอรี่เสื่อมตามการใช้งาน
• ความผิดปกติจากการผลิต
• รถหมดการรับประกันผู้ผลิต
• การชาร์จด้วยอุปกรณ์ไม่ได้มาตรฐาน
• การดัดแปลงระบบไฟ
• ความเสียหายเดิม
• ขาดการบำรุงรักษา
• น้ำเข้าจากซีลที่เสียหายเดิม
• การขับฝ่าพื้นที่ที่มีคำสั่งห้าม

ความเสื่อมตามธรรมชาติโดยทั่วไปเป็นเรื่องของการรับประกันผู้ผลิตหรือค่าใช้จ่ายของเจ้าของ ไม่ใช่อุบัติเหตุที่ประกันต้องชดใช้เสมอไป

แบตเตอรี่ได้รับค่าสินไหมเต็มจำนวนหรือไม่

แนวทางชดใช้ขึ้นอยู่กับ

• ทุนประกัน
• มูลค่ารถ
• อายุรถ
• เงื่อนไขค่าเสื่อม
• การซ่อมหรือเปลี่ยนเป็นโมดูล
• การเปลี่ยนทั้งแพ็ก
• ราคาชิ้นส่วน
• ข้อตกลงซ่อมห้างหรือซ่อมอู่
• การเป็นความเสียหายทั้งหมดหรือบางส่วน
• เอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ EV

ควรถามเป็นลายลักษณ์อักษรว่า

1. แบตเตอรี่รวมอยู่ในทุนประกันหรือไม่
2. มีการหักค่าเสื่อมหรือไม่
3. คิดค่าเสื่อมตามอายุหรือระยะทางอย่างไร
4. บริษัทอนุมัติซ่อมโมดูลหรือเปลี่ยนทั้งแพ็ก
5. หากค่าซ่อมสูง รถจะถูกพิจารณาเป็นความเสียหายทั้งหมดเมื่อใด
6. แบตเตอรี่ที่เปลี่ยนเป็นของใหม่หรืออะไหล่ทดแทนประเภทใด

Wallbox คุ้มครองในประกันรถหรือไม่

Wallbox มักติดตั้งกับบ้านหรืออาคาร จึงอาจไม่ถือเป็นส่วนหนึ่งของตัวรถตามกรมธรรม์รถยนต์

ความคุ้มครองอาจอยู่ภายใต้

• ประกันบ้าน
• ประกันอัคคีภัย
• ประกันทรัพย์สิน
• การรับประกันอุปกรณ์
• การรับประกันผู้ติดตั้ง
• เอกสารแนบท้ายเฉพาะ

ควรถามแยกเรื่อง

• ตัว Wallbox
• สายชาร์จ
• ตู้ไฟ
• ไฟกระชาก
• ไฟไหม้ขณะชาร์จ
• การติดตั้งผิดมาตรฐาน
• ความเสียหายต่ออาคาร
• ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

ค่าเสียหายส่วนแรกคืออะไร

ค่าเสียหายส่วนแรกคือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบเองก่อนหรือร่วมกับบริษัทประกันตามเงื่อนไข

ตัวอย่าง หากกรมธรรม์กำหนดค่าเสียหายส่วนแรก 5,000 บาท และความเสียหายที่อยู่ในความคุ้มครองมีมูลค่า 30,000 บาท ผู้เอาประกันอาจต้องชำระ 5,000 บาท ส่วนบริษัทรับผิดชอบส่วนที่เหลือตามเงื่อนไข

คู่มือตีความของ คปภ. อธิบายว่าความเสียหายส่วนแรกคือจำนวนเงินส่วนแรกที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบเองตามที่ระบุในตารางกรมธรรม์

Excess กับ Deductible ต่างกันอย่างไร

คำสองคำนี้มักถูกเรียกรวมว่า “ค่าเสียหายส่วนแรก” แต่เกิดขึ้นต่างบริบท

Excess

อาจเกิดตามเงื่อนไข เช่น

• เคลมไม่มีคู่กรณี
• ระบุคู่กรณีไม่ได้
• ความเสียหายไม่สัมพันธ์กับเหตุที่แจ้ง
• ผู้เอาประกันผิดเงื่อนไขบางประการ
• มีผู้ขับนอกเหนือจากชื่อที่ระบุ ตามเงื่อนไข

Deductible

เป็นจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันตกลงรับผิดชอบเองล่วงหน้าเพื่อแลกกับเบี้ยประกันที่ลดลง

ตัวอย่าง เลือก Deductible 5,000 บาท หมายความว่าเมื่อเกิดเหตุที่เข้าเงื่อนไข ผู้เอาประกันรับผิดชอบ 5,000 บาทแรก

รายละเอียดและจำนวนเงินต้องดูจากหน้าตารางกรมธรรม์ คำสั่งนายทะเบียนสำหรับกรมธรรม์รถ EV ยังมีหลักเกณฑ์เกี่ยวกับค่าเสียหายส่วนแรกและส่วนลดเบี้ยตามจำนวนที่เลือก

ซ่อมห้างกับซ่อมอู่ต่างกันอย่างไร

ซ่อมห้าง

หมายถึงเข้าซ่อมที่ศูนย์บริการของผู้ผลิตหรือผู้จำหน่ายที่บริษัทประกันอนุมัติ

ข้อดี:

• มีเครื่องมือเฉพาะรุ่น
• เข้าถึงข้อมูลซ่อมจากผู้ผลิต
• มีอะไหล่แท้ตามเงื่อนไข
• เหมาะกับรถใหม่และรถ EV

ข้อพิจารณา:

• เบี้ยอาจสูงกว่า
• ศูนย์บางแห่งไม่อยู่ในเครือ
• ระยะเวลารออะไหล่อาจนาน
• ต้องตรวจว่าศูนย์นั้นซ่อมระบบแรงดันสูงได้หรือไม่

ซ่อมอู่

หมายถึงอู่ในเครือของบริษัทประกัน

ข้อดี:

• เบี้ยอาจต่ำกว่า
• มีอู่ให้เลือกหลายพื้นที่
• งานตัวถังทั่วไปอาจดำเนินการได้รวดเร็ว

ข้อพิจารณา:

• อู่ทุกแห่งไม่ได้รองรับ EV
• อาจต้องส่งงานแบตเตอรี่ไปศูนย์อื่น
• ต้องตรวจเครื่องมือและการอบรมช่าง
• การรับประกันงานซ่อมแตกต่างกัน

ตารางเปรียบเทียบประกันสำหรับผู้ใช้รถ EV

เลือกประกันรถยนต์อย่างไร

หากกำลังเปรียบเทียบแผนสำหรับรถ EV สามารถอ่านตัวอย่างเพิ่มเติมจากบทความ ประกันรถ EV ของวิริยะประกันภัย และ ประกันรถ EV ของคุ้มภัยโตเกียวมารีน เพื่อดูว่ารายละเอียดด้านแบตเตอรี่ ศูนย์ซ่อม และเงื่อนไขความคุ้มครองแตกต่างกันอย่างไร